Разъяснения Верховного Суда РФ по ОСАГО

Статья в бюллетене: Бюллетень № 5 (33) – Май 2023 , опубликовано 31.08.2023

(продолжение, начало в № 2, 3, 4 за 2023 год)

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 08.11.2022 № 31 представил разъяснения по вопросу применения законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности (далее — ОСАГО) владельцев транспортных средств.

В № 2, 3 и 4 Бюллетеня за 2023 год приведены наиболее интересные выводы Верховного Суда РФ из указанного Постановления по отдельным моментам, имеющим место:

— при заключении и расторжении договоров ОСАГО;

— при определении страхового случая и лиц, имеющих право на получение страхового возмещения;

— при оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии (далее — ДТП) в упрощенном порядке;

— при прямом возмещении вреда;

— при проведении осмотра, технической экспертизы и независимой экспертизы (оценки).

Львиная доля споров со страховыми компаниями по ОСАГО вызвана отказом выплачивать страховое возмещение.

В данной публикации приведем наиболее интересные выводы Верховного Суда РФ по отдельным моментам, имеющим место при назначении и выплате страхового возмещения по договорам ОСАГО.

Что такое страховое возмещение по ОСАГО

Под страховым возмещением понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и (или) в связи с повреждением имущества потерпевшего.

Страховое возмещение по договорам ОСАГО осуществляется в пределах страховой суммы:

— в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 000 рублей;

— в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400 000 рублей.

Страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты.

Выбор способа страхового возмещения

Право выбора способа страхового возмещения принадлежит потерпевшему, за исключением возмещения убытков, причиненных повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей).

Страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя), осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре).

Когда вместо ремонта можно попросить деньги

Перечень случаев, когда вместо восстановительного ремонта легкового автомобиля страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты:

— полная гибель транспортного средства;

— смерть потерпевшего;

— причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая;

— если потерпевший является инвалидом;

— если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, либо если все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред;

— наличие соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).

Перечень расходов, которые возместит страховая по ОСАГО

Расходы, подлежащие возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего, включают в себя: восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, расходы по оплате нотариальных услуг, почтовые расходы на направление потерпевшим заявления о страховой выплате и т.д.).

По договору обязательного страхования возмещаются не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и вред в виде утраты (повреждения) имущества потерпевшего, перевозимого в транспортном средстве, а также вред в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектов недвижимости, оборудования АЗС, дорожных знаков, ограждений и т.д.).

Возмещение утраты товарной стоимости автомобиля по ОСАГО

Утрата товарной стоимости подлежит возмещению, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора обязательного страхования в форме организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, в пределе страховой суммы.

Как считают размер страхового возмещения по ОСАГО

По договору ОСАГО размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства по страховым случаям, определяется в соответствии с единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П (далее — Методика, Методика N 755-П).

При осуществлении страхового возмещения в форме страховой выплаты размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

Расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с таким ремонтом, не предусмотренные Методикой, не включаются в размер страхового возмещения (например, расходы по нанесению (восстановлению) на поврежденное транспортное средство аэрографических и иных рисунков).

При повреждении имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектов недвижимости, оборудования АЗС и т.д.), в отсутствие обстоятельств полной гибели этого имущества размер страхового возмещения, осуществляемого в денежной форме, определяется по стоимости восстановительного ремонта на основании доказательств фактического размера ущерба с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

Допустимая погрешность в результатах расчетов специалистов

Расхождения в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимися в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне поврежденных деталей (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа).

Это же правило применяется при расхождении результатов расчета размера страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства и определении стоимости годных остатков, а также при расхождении результатов расчета величины утраты товарной стоимости.

Предел погрешности в 10 процентов рассчитывается как отношение разницы между размером страхового возмещения, осуществленного страховщиком, и размером страхового возмещения, определенного по результатам разрешения спора, к размеру осуществленного страхового возмещения.

Когда независимая техническая экспертиза может не производиться

Если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза может не проводиться.

При заключении соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества потерпевший и страховщик договариваются о размере и порядке осуществления потерпевшему страхового возмещения. После осуществления страховщиком оговоренного страхового возмещения его обязанность считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом, что прекращает соответствующее обязательство страховщика.

Вместе с тем при выявлении скрытых недостатков потерпевший вправе обратиться к страховщику с требованиями о дополнительном страховом возмещении.

Если несколько участников ДТП

Если из документов, составленных сотрудниками полиции, следует, что за причиненный вред ответственны несколько участников дорожно-транспортного происшествия, то в силу прямого указания закона их страховщики производят страховое возмещение в равных долях.

При несогласии с таким возмещением потерпевший вправе предъявить требование о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать страховое возмещение с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

В случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, страховщики возмещают имущественный вред, причиненный вследствие взаимодействия источников повышенной опасности, солидарно, при этом выплата со стороны одного из страховщиков не может превышать размер соответствующей страховой суммы.

Распечатать статью

В новом номере журнала:

Разъяснения Верховного Суда РФ по ОСАГО

Еще по теме: