Что нужно знать о цифровом рубле

Тематики: Хозяйственная деятельность

Цифровой рубль – это дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде.

Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме – при отсутствии доступа к Интернету.

Подобно банкнотам, каждая из которых имеет свой номер, «единицы» цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом.

Банк России особо подчеркивает, что цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.

Чем обеспечен цифровой рубль

Банк России разъяснил, что цифровой рубль не стоит сравнивать с криптовалютой, так как эти денежные единицы кардинально отличаются друг от друга.

Криптовалюта – это цифровая или виртуальная форма денег, которая использует криптографию для обеспечения безопасности, контроля создания новых единиц и проверки транзакций.

Она основана на технологии блокчейн, которая представляет собой цепочку блоков, в каждом из которых содержится информация о транзакциях и других операциях с криптовалютой.

Одной из основных черт криптовалюты является децентрализация. В отличие от традиционных денежных институтов, таких как банки, криптовалюта не контролируется никаким центральным учреждением, таким как правительство или центральный банк. Сеть криптовалюты управляется самими ее участниками, и каждый участник имеет равные права и возможности.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий. Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?

Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Преимущества цифрового рубля

Банк России выделил следующие преимущества использования цифровых рублей:

доступ к кошельку с цифровыми рублями осуществляется через любой банк, в котором обслуживается клиент;
операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение;
цифровые рубли можно использовать без доступа к Интернету;
высокий уровень сохранности и безопасности денежных средств, выраженных цифровыми рублями.

Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный код, поэтому при мошеннических действиях будет возможно отследить всю историю денежных переводов.

Где будут осуществляться расчеты цифровыми рублями

Все операции с цифровыми рублями будут осуществляться на платформе цифрового рубля.

Платформа цифрового рубля представляет собой информационную систему, посредством которой взаимодействуют оператор платформы цифрового рубля, участники платформы цифрового рубля и пользователи платформы цифрового рубля в целях совершения операций с цифровыми рублями^[1].

Статус оператора платформы цифрового рубля, а также выполнение функций по организации и обеспечению функционирования платформы такого рубля будут закреплены за Банком России.

Банк России также будет нести ответственность за сохранность цифровых рублей, а также за правильность учета информации об операциях с цифровыми рублями.

Пользователи платформы цифрового рубля – это физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, которые совершают операции с цифровыми рублями (далее по тексту также клиенты).

Участники платформы цифрового рубля – это операторы по переводу денежных средств, предоставляющие пользователям платформы цифрового рубля доступ к платформе для совершения операций с цифровыми рублями (далее по тексту также – банки—операторы).

На сайте Банка России опубликован список банков-операторов, которые являются участниками проекта с цифровыми рублями: АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», АО Ингосстрах Банк, Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), КИВИ Банк (АО), ПАО «АК БАРС» БАНК, ПАО «МТС-Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Совкомбанк», ПАО Банк Синара, ПАО РОСБАНК, ТКБ БАНК ПАО.

Банки-операторы также осуществляют прием запросов и претензий пользователей платформы, направляемых в связи с обслуживанием по договору счетов цифровых рублей.

Кому может быть открыт цифровой счет

Банк-оператор предоставляет доступ к платформе цифрового рубля только физическим лицам, индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам, которые являются клиентами банка.

То есть банк осуществляет ведение банковских счетов или хранит электронные кошельки указанных лиц.

Каждому физическому лицу, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю на платформе цифрового рубля открывается один счет цифрового рубля.

Как предоставляется доступ к платформе цифрового рубля

Для доступа клиенты должны пройти процедуру идентификации^[2], при этом банк-оператор запросит следующую информацию:

в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
в отношении юридических лиц – наименование, организационно-правовую форму, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) или код иностранной организации, сведения об имеющихся лицензиях на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, доменное имя, указатель страницы сайта в сети интернет, основной государственный регистрационный номер (ОГРН) и адрес юридического лица.

После прохождения процедуры идентификации клиент получит сертификат ключа проверки электронной подписи в удостоверяющем центре.

Кроме процедуры идентификации физические лица и индивидуальные предприниматели для открытия счета и совершения операций с цифровыми рублями должны быть зарегистрированы на портале «Госуслуги» и получить ключ простой электронной подписи.

Доступ клиентам к платформе цифрового рубля банки-операторы предоставляют на основе программного обеспечения, позволяющего составлять, удостоверять и передавать распоряжения.

Такое программное обеспечение устанавливается на техническом устройстве клиента (включая смартфон, планшетный компьютер) или в системе дистанционного банковского обслуживания.

Как открыть и закрыть счет цифрового рубля

Чтобы открыть счет цифрового рубля физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель формирует обращение об открытии счета цифрового рубля через приложение банка-оператора.

Банк-оператор направляет такое обращение в подразделение Банка России.

Банк России на основании поступившего обращения открывает пользователю платформы (клиенту) счет цифрового рубля.

Закрытие счета цифрового рубля осуществляется Банком России на основании обращения клиента о расторжении договора счета цифрового рубля. Указанное обращение также отправляется через приложение банка-оператора.

Счет цифрового рубля пользователя платформы закрывается при отсутствии остатка цифровых рублей.

Как совершаются операции с цифровыми рублями

Оператор платформы цифрового рубля (Банк России) будет учитывать цифровые рубли пользователей платформы цифрового рубля путем формирования записи (вести счет в цифровых рублях).

Счет в цифровых рублях будет отражать остаток цифровых рублей на счете – размер обязательств оператора платформы цифрового рубля (Банка России) перед пользователями в сумме цифровых рублей.

Цифровой счет может пополняться за счет следующих источников:

перевод денежных средств с банковского счета,
перевод электронных денежных средств с банковской карты, с электронного кошелька (Яндекс.Деньги, WebMoney),
перевод цифровых рублей с цифрового счета плательщика.

Операции с цифровыми рублями будут совершаться на основании распоряжения пользователя платформы цифрового рубля (плательщика, получателя средств), которое будет передаваться банку-оператору цифровой платформы.

Пользователи оформляют распоряжения в электронном виде.

В отдельных случаях распоряжения об остатке цифровых рублей могут формироваться на бумажном носителе.

К примеру, только с помощью распоряжений на бумажном носителе предоставляется доступ к платформе цифрового рубля арбитражному управляющему по делам о банкротстве.

При приеме к исполнению распоряжения пользователя платформы цифрового рубля (плательщика, получателя средств) банк-оператор обязан удостовериться в правомочии пользователя платформы цифрового рубля распоряжаться остатком цифровых рублей.

Банк-оператор после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения пользователя платформы цифрового рубля направляет указанное распоряжение оператору платформы цифрового рубля (в Банк России).

При поступлении распоряжения от банка-оператора Банк России исполняет распоряжение пользователя по переводам на платформе цифрового рубля.

Средства со счета цифрового рубля клиент может вывести на свой банковский счет или положить их в электронный кошелек.

Для этого через приложение банка-оператора клиенту необходимо оформить распоряжение о списании денежных средств со счета цифрового рубля для их зачисления на его банковский счет, открытый в банке-операторе, или увеличения остатка электронных денежных средств в электронном кошельке, хранящемся у банка-оператора.

Зачисление средств со счета цифрового рубля на банковский счет или на пополнение электронного кошелька пользователя платформы осуществляется в круглосуточном режиме, в том числе в выходные и нерабочие праздничные дни.

Обратите внимание, что цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. В связи с этим кредитование счетов цифрового рубля не предусматривается.

Кроме того, не будет производиться начисление процентов на остаток цифровых рублей.

При написании публикации были использованы материалы с сайта Банка России, положения Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», Положение Банка России от 03.08.2023 № 820-П «О платформе цифрового рубля».

^[1] Ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

^[2] В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Распечатать статью

В новом номере журнала: