Ипотечные каникулы. Разъясняет Центробанк

(Письмо ЦБ РФ от 26.07.2019 г. № 59-7-2/60430)

Подробно об ипотечных каникулах редакция писала в № 19 «А-Э» за 2019 г.

ЦБ РФ разъяснил порядок применения положений Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

В соответствии с ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ право определения даты начала течения льготного периода принадлежит заемщику с учетом требований ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Если же заемщик не определил в своем требовании дату начала льготного периода, то ею считается дата направления требования кредитору.

Таким образом, дата начала льготного периода не устанавливается кредитором и не зависит от длительности рассмотрения им требования заемщика.

Перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, определен в ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Указанные документы заемщик вправе приложить к требованию либо выдать доверенность кредитору при его согласии на получение документов.

При этом ч. 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ кредитор ограничен в праве требовать у заемщика представления отличных от указанных в ч. 8 данной статьи документов.

Вместе с тем, по мнению ЦБ РФ, данное ограничение не лишает кредитора возможности обратиться к заемщику с просьбой представить тот или иной документ при необходимости подтверждения наличия обстоятельств, которые понимаются под трудной жизненной ситуацией, а также не лишает заемщика права в обоснование соответствия своего требования ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ представлять документы помимо указанных в данной статье.

Ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ не содержит указания на форму представления документов (оригиналы или копии).

По мнению ЦБ РФ, представление копий документов, заверенных в предусмотренном законодательством порядке, возможно рассматривать как соответствующее требованиям данного Закона.

Исходя из ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ условие о том, что предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, должно быть соблюдено для реализации заемщиком права обратиться к кредитору с требованием.

Положений о прекращении льготного периода в зависимости от того, перестало ли данное помещение быть единственным пригодным для проживания, Закон № 353-ФЗ не содержит.

Данное условие, по мнению ЦБ РФ, должно быть соблюдено в отношении заемщика, находящегося в трудной жизненной ситуации и обратившегося с требованием.

Права залогодателя на обращение с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа) Законом № 353-ФЗ не предусмотрено.

Из системного анализа норм ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ следует, что предусмотренное ч. 13 данной статьи условие об установлении льготного периода в случае неполучения уведомления (запроса, отказа) кредитора предусмотрено в отношении заемщика, соответствующего предусмотренным данной статьей условиям.

Ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ в качестве условия обращения с требованием предусмотрено, что условия договора ранее не изменялись по указанному в данной статье требованию.

Основанием для отказа в удовлетворении требования заемщика является его несоответствие требованиям ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, иные ранее вносимые в договор изменения, не связанные с реализацией предусмотренного ст. 6.1-1 права, не могут служить основанием для отказа банком заемщику в предоставлении льготного периода.

Ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ не предусматривает права кредитора установить дату начала льготного периода, отличную от указанной в требовании заемщика.

Регулирование в отношении платежей, уплачиваемых в течение льготного периода, определено ч. 21 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой такие платежи направляются кредитором прежде всего в счет погашения указанных в ч. 18 обязательств.

В свою очередь, ч. 18 говорит о платежах, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до его предоставления условий договора.

По смыслу льготного периода, предусмотренного ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, платежи, которые должны были быть уплачены в течение льготного периода исходя из ранее действовавших условий договора, но не были уплачены в соответствии с измененными условиями, не могут рассматриваться в качестве просроченной задолженности.

Таким образом, начисление неустойки с даты начала льготного периода за неуплату указанных платежей необоснованно, в том числе если эта дата предшествует дате обращения заемщика с требованием.

Требование заемщика об установлении льготного периода должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода (п. 1 ч. 3 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, размер платежей определяется односторонним волеизъявлением заемщика.

Ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ не предусматривает права кредитора на изменение указанного заемщиком размера платежей.

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) (ч. 14 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ предусматривает два возможных варианта изменения условий договора:

– приостановление исполнения заемщиком своих обязательств;

– уменьшение размера платежей заемщика.

Уменьшение размера платежей заемщика на льготный период не приостанавливает приостановления исполнения его обязательств и подразумевает обязанность заемщика по уплате платежей в предусмотренном в требовании размере.

В связи с этим кредитор вправе начислять на просроченные уменьшенные платежи неустойку (иные санкции) в соответствии с условиями договора.

Изменение условий соответствующего договора в соответствии со ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ путем приостановления исполнения обязательств заемщика или уменьшения размера платежей не влияет на исполнение обязательств сторон по иным договорам, включая договор страхования.

Ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ предусматривает предоставление льготного периода и применение связанных с этим последствий в отношении конкретного кредитного договора (договора займа).

Так, согласно ч. 15 указанной статьи в течение льготного периода не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Таким образом, установление заемщику льготного периода по одному из заключенных таким заемщиком кредитных договоров (договоров займа) не влияет на возможность реализации кредитором своих прав по иным заключенным с таким заемщиком договорам.