Как гражданину начать новую финансовую жизнь, не обанкротившись

Статья в бюллетене: Судебная практика № 10 (50) Октябрь 2024 , опубликовано 18.11.2024

Главное последствие возбуждения дела о банкротстве гражданина – введение процедуры реструктуризации его долгов.

Реструктуризация позволяет должнику пересмотреть условия исполнения его финансовых обязательств перед кредиторами с целью восстановления платежеспособности и постепенного погашения задолженностей.

В ходе реструктуризации составляется специальный план, предусматривающий порядок погашения долгов, который утверждается арбитражным судом и согласуется с кредиторами.

Что будет, если введена реструктуризация долгов гражданина

После введения реструктуризации долгов гражданина:

1) Все денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие до подачи заявления о банкротстве, считаются наступившими для целей участия в деле о банкротстве.

Допустим, у Ивана Петровича есть несколько долгов:

— кредит в банке, который он обязан был выплатить полностью через два года;

— просроченные коммунальные платежи, которые нужно оплатить в ближайшие три месяца;

— заем у знакомого, который он должен вернуть через полгода.

Когда вводится реструктуризация, все эти обязательства, независимо от сроков их выплат, рассматриваются в деле о банкротстве так, как будто их срок уже наступил. То есть, условно все долги Петровича как бы «созрели», и их можно включить в план реструктуризации, несмотря на изначальные даты выплат.

Зачем это делается?

Такой подход позволяет, во-первых, учитывать все долги как текущие обязательства для создания общего плана реструктуризации, а во-вторых, не нужно ждать наступления конкретных дат для выплаты — все долги рассматриваются в рамках одного дела о банкротстве и будут погашаться по общему плану, согласованному с судом и кредиторами.

2) Кредиторы могут предъявлять требования только в порядке, установленном законом о банкротстве. Иски, поданные не в рамках дела о банкротстве и не рассмотренные судом до введения реструктуризации, оставляются без рассмотрения.

Представим, что у Марии Ивановой, гражданки, которая проходит процедуру банкротства, есть несколько долгов:

— кредит в банке: Банк подал иск в суд, чтобы взыскать с Марии долг по кредиту;

— заем у знакомого. Знакомый подал отдельный иск, требуя вернуть долг;

— задолженность по коммунальным услугам. Управляющая компания также подала иск на взыскание просроченной оплаты.

Когда суд признает заявление Марии о банкротстве обоснованным и введёт процедуру реструктуризации её долгов, вступят в силу особые правила.

Все требования кредиторов теперь должны предъявляться только в рамках дела о банкротстве, по правилам, установленным законом о банкротстве. Банк, знакомый и компания ЖКХ больше не могут отдельно требовать выплаты долгов через обычные иски в суде.

Иски, которые были поданы до введения реструктуризации, но еще не рассмотрены, остаются без рассмотрения. Например, если банк или знакомый подали иски до начала процедуры, но суд не успел их рассмотреть до введения реструктуризации, суд теперь просто оставляет их без рассмотрения.

Почему это важно?

Теперь, вместо нескольких разных процессов по взысканию долгов, есть только одно дело — дело о банкротстве Марии.

Все кредиторы должны подавать свои требования финансовому управляющему в рамках этого дела.

Это упрощает и систематизирует процедуру: все долги Марии будут учтены в одном общем процессе, а выплаты распределятся по установленному плану реструктуризации.

3) Прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.

Представим, что у Олега есть несколько долгов, и он проходит процедуру банкротства.

У него есть:

— кредит в банке с начисляющимися процентами и штрафами за просрочку;

— долг за коммунальные услуги, на который также начисляются пени за несвоевременную оплату;

— пени за неоплаченный своевременно налог.

Когда арбитражный суд введёт процедуру реструктуризации долгов Олега, вступит в силу правило: прекратится начисление любых штрафов, пеней, неустоек и процентов на долги, которые образовались до начала процедуры банкротства.

Это значит, что:

— проценты по кредиту, штрафы и пени за просрочку больше не будут начисляться — сумма задолженности перед банком зафиксируется и больше не увеличится;

— пени по долгу за коммунальные услуги тоже перестанут накапливаться. Сумма за просрочку, которую Олегу уже выставили, останется, но новых начислений не будет;

— просроченная задолженность по налогу останется, но начисление пеней прекратится.

Текущие платежи, то есть долги и обязательства, которые возникли уже после начала процедуры банкротства (например, новые коммунальные счета), остаются обязательными для оплаты и на них могут начисляться штрафы, если их не платить.

4) Снимаются аресты и ограничения на имущество гражданина. Новые аресты и ограничения могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве.

Давайте теперь представим ситуацию с Анной, которая является гражданином и попала в процедуру банкротства.

У нее есть несколько долгов, и кредиторы подали иски, что привело к наложению арестов на ее имущество.

Рассмотрим, как работает механизм снятия арестов после введения реструктуризации долгов

Ситуация до реструктуризации

Анна владеет квартирой и имеет несколько долгов, включая:

— кредит в банке,

— долг по налогам,

— долг за коммунальные услуги.

Из-за просрочек по платежам на квартиру были наложены аресты:

— арест на квартиру (запрещение ее продажи или передачи),

— арест на банковские счета (нельзя снимать деньги).

Введение реструктуризации

Когда арбитражный суд введёт процедуру реструктуризации долгов Анны, произойдёт снятие арестов.

Все ранее наложенные аресты на квартиру и банковские счета снимутся. Возможность распоряжаться своим имуществом, включая продажу квартиры или снятие денег со счета возможно будет только в пределах плана по реструктуризации.

После введения реструктуризации, если возникнет необходимость в наложении новых арестов (например, кредитор решит подать новое заявление), это может быть сделано только в рамках дела о банкротстве.

5) Приостанавливается исполнение судебных актов о взыскании имущества с гражданина.

Исключение — требования о возмещении вреда жизни и здоровью, взыскания алиментов по жилому помещению, если залоговый кредитор дал согласие на его оставление в рамках исполнительного производства.

Представим, что у Сергея есть несколько долгов, и он находится в процессе банкротства.

У него есть ипотечный кредит, обеспеченный залогом его единственного жилья — квартиры, а также долги по другим обязательствам.

После введения процедуры реструктуризации долгов начинают действовать определенные правила в отношении взыскания имущества.

Ситуация до реструктуризации

Сергей владеет квартирой, которая находится в залоге у банка.

У него есть задолженность по ипотечному кредиту перед банком, а также несколько других долгов.

По решению суда кредиторы могут начать процедуру взыскания имущества, чтобы вернуть свои деньги.

После введения реструктуризации

Как только арбитражный суд вводит реструктуризацию долгов, все принятые ранее судебные акты о взыскании имущества с Сергея временно приостанавливаются. Это означает, что кредиторы не могут прямо сейчас требовать продажи его имущества, пока действует реструктуризация.

Если существуют требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью (например, Сергей должен возместить ущерб пострадавшему в ДТП), или взыскание алиментов, эти требования остаются в силе и подлежат исполнению.

Особые условия действуют для заложенного жилья: реструктуризация долгов Сергея не остановит передачу квартиры банку, если банк решил оставить имущество за собой. То есть квартира перейдет в собственность банка.

6) Ограничения на сделки гражданина. С момента введения реструктуризации гражданин может совершать сделки с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и займами стоимостью свыше 50 тысяч рублей только с письменного согласия финансового управляющего.

Если у гражданина и финансового управляющего возникли разногласия по сделкам, они вправе обратиться в суд.

7) Гражданину запрещено вносить имущество в качестве вклада или паевого взноса, приобретать доли в капиталах юридических лиц и совершать безвозмездные сделки.

8) Гражданин может открыть специальный банковский счет и распоряжаться средствами на нем до 50 тысяч рублей в месяц без согласия финансового управляющего. По ходатайству гражданина суд может увеличить эту сумму. Средствами на других счетах гражданин распоряжается только с письменного согласия управляющего.

План реструктуризации долгов гражданина

Важной частью процедуры реструктуризации является составление плана реструктуризации долгов, который утверждается кредиторами и арбитражным судом. Этот план определяет порядок, сроки и условия погашения долгов.

Проект плана реструктуризации составляет гражданин или кредиторы и представляют его на рассмотрение финансовому управляющему.

План должен включать условия и порядок пропорционального погашения долгов перед кредиторами, включая проценты на сумму задолженности.

Также в документе указываются:

— порядок уведомления кредиторов об изменениях имущественного положения должника;

— максимальный срок реализации плана (не более 5 лет);

— условия погашения требований, пропорционально включенных в реестр требований кредиторов.

План также предусматривает удовлетворение требований залоговых кредиторов за счет залогового имущества.

Требования по возмещению вреда жизни или здоровью и алиментные обязательства не включаются в план.

К плану прилагаются документы, которые подтверждают имущественное состояние и финансовую состоятельность должника:

— перечень имущества и имущественных прав должника;

— сведения о доходах за последние полгода;

— информация о задолженности по текущим обязательствам;

— прочее.

Финансовый управляющий проводит первое собрание кредиторов для рассмотрения предложенного плана.

На собрании рассматриваются финансовое состояние должника, отчет управляющего и план реструктуризации. Если имеется несколько предложений, финансовый управляющий выносит их все на обсуждение.

Для утверждения проекта требуется большинство голосов кредиторов и уполномоченного органа. В случае отказа арбитражный суд вправе предоставить дополнительное время для доработки плана.

После одобрения плана собранием кредиторов арбитражный суд рассматривает его на своем заседании.

Если суд считает план обоснованным, он его утверждает; в противном случае суд может предоставить дополнительное время для доработки, но не более двух месяцев.

Суд отказывает в утверждении плана в случаях:

— несоответствия плана требованиям закона;

— из-за недостоверных сведений в документах;

— нарушения порядка принятия решения на собрании кредиторов;

— противоречия плана иным нормативным актам.

Если план не утвержден, гражданин признается банкротом, и начинается реализация имущества.

Если план утвержден, то кредиторы могут предъявлять требования к должнику только в рамках плана реструктуризации. Дополнительные неустойки и санкции за неисполнение обязательств не начисляются.

План реструктуризации долгов гражданина Иванова Ивана Ивановича

Дата составления: 01 ноября 2023 года

Цель плана — урегулирование задолженности Иванова И.И. перед конкурсными кредиторами в установленный законом срок, путем пропорциональных выплат и погашения долгов.

Срок действия плана: 3 года с даты его утверждения арбитражным судом.

Состав кредиторов: [включает перечень всех конкурсных кредиторов и их требования, включенные в реестр].

Порядок погашения задолженности

Погашение основной суммы долга и начисленных процентов будет происходить ежеквартально равными долями, исходя из дохода гражданина.

Процентная ставка для всех требований, включенных в план, устанавливается на уровне ключевой ставки Банка России на дату утверждения плана.

Кредиторы, обеспеченные залогом, получают преимущественное удовлетворение требований за счет выручки от реализации предмета залога (при его наличии), если иное не оговорено соглашением.

Сведения об имуществе и источниках дохода гражданина

Перечень имущества:

Жилой дом по адресу: г. Екатеринбург, ул. Примерная, д. 1.

Автомобиль марка [марка, модель].

Основной источник дохода: заработная плата в размере [сумма] рублей в месяц.

Прочие доходы: сдача в аренду квартиры, социальные выплаты (указываются с детализацией и суммами).

Меры по увеличению доходов гражданина

В рамках плана гражданин обязуется по возможности увеличить доход путем трудоустройства на дополнительные рабочие часы и поиска иных источников заработка, согласованных с финансовым управляющим.

Порядок уведомления кредиторов

В случае существенного изменения имущественного положения гражданин обязуется уведомить конкурсных кредиторов и уполномоченный орган в течение 15 дней.

Документы, приложенные к плану

— Подтверждения доходов за последние шесть месяцев.

— Документы, подтверждающие право собственности на имущество.

— Кредитный отчет из бюро кредитных историй.

— Заявление гражданина о достоверности представленных данных.

Права и обязанности сторон

Гражданин обязуется добросовестно исполнять обязательства по настоящему плану.

Конкурсные кредиторы обязуются не предъявлять требования к гражданину, кроме тех, которые предусмотрены условиями плана.

Финансовый управляющий осуществляет контроль за исполнением плана и отчитывается перед собранием кредиторов.

Последствия утверждения плана

С даты утверждения плана прекращается начисление штрафов и пеней на сумму задолженности.

Все обязательства гражданина перед кредиторами будут считаться исполненными по завершении срока плана при полном погашении суммы задолженности, предусмотренной планом.

Заключительные положения

В случае нарушения гражданином условий плана кредиторы имеют право обратиться в суд с ходатайством о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Все стороны обязуются не скрывать факт утверждения плана и учитывать его при любых финансовых операциях, предполагающих кредитование или рассрочку.

Автор

Агишева Ольга Валерьевна

Распечатать статью

В новом номере журнала:

Как гражданину начать новую финансовую жизнь, не обанкротившись

Еще по теме: