Как взыскать с банка завышенную комиссию за перевод
Банк не вправе устанавливать комиссионное вознаграждение, которое в силу значительности своего размера препятствует совершению клиентами банка операций по счетам, то есть приобретает заградительный характер.
Такой вывод содержится в Определении Верховного Суда РФ № 305-ЭС23-22693 от 19.02.2024 по делу № А40-242372/2022.
Суть дела. Между обществом (клиент) и Банком (АО «Альфа-Банк») был заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание, в соответствии с которым клиенту был открыт расчетный счет.
Клиентом в адрес банка было направлено поручение о совершении платежа на сумму 55 млн рублей с его расчетного счета на счет физического лица, открытый в том же банке.
Банк исполнил поручение клиента, списав с расчетного счета клиента за указанную операцию по переводу денежных средств комиссию в размере 5 млн рублей.
Не согласившись с действиями банка по списанию комиссии, общество обратилось в банк с претензией, в которой выразило требование о возврате незаконно списанной комиссии.
Банк клиенту в удовлетворении претензионных требований отказал со ссылкой на Стандартные тарифы Банка.
Клиент обратился в арбитражный суд указав в иске, что повышение банком размера комиссионного вознаграждения до 10 процентов (более чем в 10 раз) не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, поскольку столь резкое увеличение размера комиссионного вознаграждения за совершение клиентом платежа нарушает баланс законных прав и интересов между сторонами договора.
Решения нижестоящих судов. Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суды трех инстанций исходили из того, что банк вправе устанавливать комиссию за отдельные услуги при условии согласия клиента с их оказанием, а также изменять размер комиссионного вознаграждения в соответствии с условиями договора на расчетно-кассовое обслуживание.
По условиям заключенного договора стороны договорились о праве банка вносить изменения и дополнения в условия договора, в том числе в правила и в тарифы банка.
Обязанность банка в индивидуальном порядке уведомлять клиента о конкретной комиссии, в том числе при переводе на счета иных лиц, условиями договора не предусмотрена.
Подписав договор, определяющий порядок и условия проведения банковских операций, клиент согласился с установленными комиссиями банка в соответствии с действующими тарифами, доказательств оспаривания клиентом условий и тарифов банка в материалы дела не представлено.
Решение Верховного Суда РФ. Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда РФ решения нижестоящих судов отменила и направила дело на новое рассмотрение, указав при этом следующее.
Согласно п. 1 ст. 846 и п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация вправе в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение (п. 2 ст. 310 ГК РФ, ч. 1 и 5 ст. 29 Закона о банковской деятельности[1]).
Как следует из приведенных положений, содержанием договора банковского счета является, с одной стороны, обязанность банка по принятию и зачислению на счет клиента адресованных ему платежей, а также выполнение поручений клиента по переводам и выдаче наличных денежных средств.
С другой стороны, клиент обязан уплатить банку установленное договором вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание.
В то же время кредитная организация не вправе вводить комиссионное вознаграждение, которое в силу значительности своего размера начинает препятствовать совершению клиентами банка экономически обоснованных операций по счетам (п. 3 ст. 845 ГК РФ), то есть приобретает заградительный характер.
В отсутствие экономического обоснования банком себестоимости услуги по проведению платежей по распоряжениям его клиентов, действия банка по установлению размера комиссии за перевод денежных средств на счета физических лиц, существенно увеличенной по сравнению с комиссией, применяемой к перечислению денежных средств в пользу юридических лиц, имеет очевидные признаки заведомо недобросовестного осуществления кредитной организацией гражданских прав (п. 1 ст. 10 ГК РФ).
С учетом того, что предметом настоящего спора является взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения в размере, препятствующем реализации клиентом банка своего права распоряжаться денежными средствами по собственному усмотрению, доводы заявителя о несоблюдении ответчиком требований разумности и добросовестности при установлении спорного тарифа не получили надлежащей оценки в состоявшихся по делу судебных актах.
[1] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Все права на материалы защищены, многие статьи на нашем
сайте находятся в закрытом доступе.
Предлагаем зарегистрироваться или авторизоваться, чтобы продолжить чтение.
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!
Для добавления комментариев необходимо авторизоваться.