Кредитные каникулы. Разъяснения Банка России

Q: Могут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?

Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных ст. 6 закона. В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных ст. 6 закона. При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .

Q: При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ? При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?

Ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.

Тематики: Хозяйственная деятельность

(Опубликовано на сайте Банка России 21.05.2020 г.)

В № 10 «АБ-Экспресс» опубликован комментарий к Федеральному закону от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ.

Банк России опубликовал порядок применения Закона № 106-ФЗ в вопросах и ответах.

Вопрос: Возможно ли получение льготного периода по взятому по программе стимулирования кредитования субъектов МСП кредиту по ставке 8,5% годовых?

Ответ: Да, возможно.

В законе нет запрета на получение льготного периода по кредиту, взятому по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

Вопрос: Могут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?

Ответ: Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных ст. 6 закона.

В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных ст. 6 закона.

При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .

Вопрос: Может ли юридическое лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, воспользоваться льготным периодом по кредитному договору (договору займа) при наличии просроченных платежей по такому договору?

Ответ: Да, может.

Если сфера деятельности компании относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то кредитор не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика в соответствии с Законом № 106-ФЗ.

Кредитные каникулы (льготный период) должны предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.

В таком случае проценты, штрафы и пени (даже по ранее возникшим обязательствам) фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода.

Кроме того, если сфера деятельности такого заемщика не относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, заемщику может быть предоставлен льготный период по собственным программам кредитора при их наличии.

Закон № 106-ФЗ в этом случае применяться не будет.

Вопрос: При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ? При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?

Ответ: Ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа).

При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.

Вопрос: Сколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?

Ответ: Исходя из смысла норм Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.

Вопрос: Заемщик — индивидуальный предприниматель – это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?

Ответ: Закон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей.

В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).

Вопрос: Заемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г. (начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г., то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г. о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?

Ответ: В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:

– размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством РФ;

– снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.;

– в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло – следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ.

В данном случае в соответствии с положениями ч. 11 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.

Вопрос: Закон № 106-ФЗ предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика – индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?

Ответ: Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем.

Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.

При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.

Вопрос: Допустимо ли использование средств подвижной радиотелефонной связи для направления информации заемщику и получения от заемщика документов, если кредитным договором (договором займа) такой способ взаимодействия между сторонами не предусмотрен? Можно ли использовать при взаимодействии номера подвижной радиотелефонной связи, указанные заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода? Могут ли стороны взаимодействовать по электронной почте, если это не предусмотрено договором?

Ответ: Закон № 106-ФЗ указывает, что требование заемщика — физического лица и индивидуального предпринимателя об установлении льготного периода может представляться кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком, даже если такой способ не предусмотрен в договоре.

При этом закон не содержит запрета на использование иных способов взаимодействия с заемщиком, если конкретный способ взаимодействия прямо не указан в законе.

В связи с этим взаимодействие заемщика и кредитора по общему правилу может осуществляться иными способами, если они предусмотрены договором.

Вопрос: Имеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?

Ответ: В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком.

Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.

Вопрос: Если у кредитора реализована возможность в ответ на звонок клиента направить ему закрытую лендинговую страницу с указанием адреса электронной почты и перечня документов, необходимых для рассмотрения требования, то будет ли это считаться реализацией кредитором своего права по запросу подтверждающих документов (запрос в течение 60 дней после дня получения требования заемщика)?

Возможно ли дальнейший срок для представления подтверждающих документов (не позднее 90 дней после дня представления заемщиком требования + 30 дней при наличии уважительных причин) отсчитывать с даты получения требования по электронной почте, или срок отсчитывается с момента звонка заемщика?

Ответ: Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений для направления кредитором запроса документов описываемым способом, в случае если он предусмотрен договором между кредитором и заемщиком.

При этом срок в 90 дней для представления заемщиком запрашиваемых документов будет отсчитываться с момента направления заемщиком требования (ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Вопрос: Вправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в п. 1–3 ч. 9 ст. 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ?

Ответ: Ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № 106-ФЗ документов для подтверждения снижения дохода.

При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с п. 1–3 ч. 9 ст. 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.

Вопрос: Должно ли быть направлено уведомление о принятом решении (отказ или согласие) заемщику, если в ходе рассмотрения его требования о предоставлении льготного периода заемщиком еще не были представлены кредитору подтверждающие документы (на основании ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ)?

Требуется ли после представления подтверждающих документов и рассмотрения требования по существу (с анализом представленных документов) повторно направлять заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода?

Ответ: В соответствии с ч. 6 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), в случае если оно соответствует законодательным требованиям, либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.

При этом условие, указанное в п. 2 ч. 1 ст. 6 считается соблюденным, пока не доказано иное.

В случае если кредитор воспользовался своим правом на запрос у заемщика документов (ч. 7 ст. 6), то после получения таких документов и их проверки кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

Вопрос: Под фразой «Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика» подразумевается, что это является подтверждением для заемщика в предоставлении кредитных каникул, но при этом льготный период предоставляется с даты направления заемщиком требования, а не с даты направления кредитором заемщику уведомления?

Ответ: Дата начала льготного периода определяется заемщиком в пределах, установленных Законом № 106-ФЗ, и не зависит от воли кредитора.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе определить длительность (не более 6 месяцев) и дату начала льготного периода.

При этом дата начала льготного периода для договоров потребительского кредита (займа) не может отстоять более чем на 14 дней от даты обращения заемщика с требованием (более чем на 1 месяц для кредитных договоров (договоров займа), обеспеченных ипотекой).

В отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования льготный период не может быть установлен ранее даты направления заемщиком кредитору соответствующего требования.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность и дату начала льготного периода, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала считается дата направления требования заемщика кредитору.

Вопрос: Когда кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа): сразу при предоставлении кредитных каникул или не позднее окончания льготного периода, то есть в любое время с учетом возможных платежей заемщика в течение такого периода?

Ответ: В соответствии с ч. 13 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.

Вопрос: Может ли индивидуальный предприниматель, которому фактически предоставлен потребительский кредит (заем) (например, кредитная карта) обратиться за кредитными каникулами со ссылкой на ст. 7 Закона № 106-ФЗ (в связи с занятостью в отраслях, деятельность в которых фактически приостановлена)?

Ответ: Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение со стороны заемщика, имеющего статус индивидуального предпринимателя и получившего потребительский кредит (заем), за установлением льготного периода в рамках ст. 7 Закона № 106-ФЗ.

В этом случае заемщик — индивидуальный предприниматель, который осуществляет деятельность в отрасли, входящей в перечень отраслей, утвержденный постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 434, вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами ст. 7 Закона № 106-ФЗ.

Вопрос: Может ли быть предоставлен льготный период по каждому кредитному договору, за исключением имеющихся в Законе № 106-ФЗ оговорок о соотношении с использованием механизма, предусмотренного ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ?

Ответ: Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком.

Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ.

Вопрос: Как действует порядок применения ч. 7 и 12 ст. 6 Закона № 106-ФЗ в части срока, истечение которого приводит к согласованию установления льготного периода по умолчанию (в одном случае это 60 дней, в другом – 10 дней), которые в текущей редакции Закона № 106-ФЗ противоречат друг другу?

Ответ: Упомянутые нормы Закона № 106-ФЗ не противоречат друг другу.

В соответствии с ч. 6 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.

Согласно ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение его дохода.

По результатам рассмотрения таких документов кредитор обязан не позднее 5 дней после дня представления заемщиком указанных документов или дня получения информации в соответствии с ч. 8 ст. 6 Закона № 106-ФЗ рассмотреть указанные документы (информацию), и в случае подтверждения ими соблюдения необходимых условий направить заемщику уведомление о подтверждении льготного периода.

При этом направление заемщику уведомления в соответствии с ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ не исключает необходимости направления уведомления в соответствии с ч. 6 ст. 6 Закона № 106-ФЗ.

В соответствии с ч. 12 ст. 6 Закона № 106-ФЗ в случае если заемщик в течение 10 дней не получил после направления своего требования от кредитора уведомления об установлении льготного периода или об отказе в удовлетворении требования, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании.

Подтверждение льготного периода осуществляется в соответствии с ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ.

Установление льготного периода признается подтвержденным в случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении.

При этом в случае если кредитор не воспользовался предусмотренным ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ правом запросить у заемщика соответствующие документы в течение 60 дней после получения требования заемщика, то льготный период признается подтвержденным по истечении указанных 60 дней.

Льготные кредиты бизнесу

Вопрос: Может ли предприниматель получить мотивированный отказ в предоставлении кредита?

Ответ: Законом не установлена обязанность кредитора по доведению до заемщиков причин отказа в выдаче кредита (займа).

Вопрос: Если отрасль, относящаяся к перечню пострадавших, у предпринимателя по ОКВЭД записана не основной, может ли он рассчитывать на зарплатный кредит?

Ответ: Для малых и микропредприятий зарплатный кредит предоставляется даже в том случае, если к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, относится дополнительная деятельность по ОКВЭД (в том числе класс, подкласс, группа, подгруппа, вид).

Для крупных и средних компаний – только основная.

Вопрос: Обязательно ли иметь зарплатный проект в банке для того, чтобы получить льготный кредит на обеспечение расчетов по заработной плате?

Ответ: В Правилах, утвержденных Правительством РФ, отсутствует требование о необходимости получать заемные средства только в банке, где имеется зарплатный проект.

Вопрос: Какие условия должны выполняться для получения зарплатного кредита?

Ответ: Условия выдачи зарплатного кредита и требования к заемщикам определены постановлением Правительства РФ от 02.04.2020 г. № 422 (с учетом дополнений от 24.04.2020 г. № 575).

В числе прочих условий для получения зарплатного кредита установлены следующие требования:

– предпринимательская деятельность относится к Перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии;

– организация (предприниматель) ведет свою деятельность не менее 1 года;

– в отношении субъекта предпринимательской деятельности не введена процедура банкротства;

– количество работников заемщика, если он не относится к малому или микропредприятию, в отчетном месяце составляет не менее 90 % от количества работников в предыдущем месяце.

Бухгалтера выбирают журнал «Академия Бизнеса» в работе

Предоставим доступ к сайту и закрытым материалам для бухгалтера

Получить доступ