Возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита

(Информационное письмо ЦБ РФ от 13.07.2021 г. № ИН-06-59/50)

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возврат такой страховой премии страховщиком должен быть осуществлен в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, имеющие разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату, то в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

ЦБ РФ обращает внимание на то, что были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключался договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращали страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказывались.

Однако, отмечает ЦБ РФ, нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В связи с этим недопустимы случаи, когда страховщики осуществляют частичный возврат страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков. Подобные практики свидетельствуют о нарушении прав и законных интересов потребителей.