Переквалификация договора потребительского кредита в кредитный договор
(Письмо Банка России от 23.03.2022 № 010-31-4/2081)
В некоторых случаях банки выявляют факты использования полученных физическими лицами в кредит денежных средств не в личных целях, а в целях, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Например, использование заемщиками приобретенных в кредит вещей (автомобилей, оборудования) с целью получения дохода (т.е. использования приобретенных в кредит вещей не как потребителями).
При этом у банков возникают вопросы о правовой природе отношений по кредитному договору, в рамках которого физическому лицу выдается потребительский кредит в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), но дальнейшее использование которого осуществляется заемщиком в предпринимательских целях:
– возможно ли переквалифицировать договор потребительского кредита в кредитный договор, регулируемый ГК РФ?
– возможно ли осуществление доначислений и взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за пределами соответствующих ограничений, установленных Законом № 353-ФЗ, при выявлении банком факта использования заемщиком кредитных средств по договору потребительского кредита в предпринимательских целях?
Банк России по указанным вопросам сообщил следующее.
Принятие кредитором положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) свидетельствует о его согласии на вступление в кредитные (заемные) отношения с заемщиком на условиях, определенных Законом № 353-ФЗ, с соответствующим объемом взаимных прав и обязанностей.
При этом в соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) об использовании потребительского кредита (займа) на определенные цели, ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Обозначенное право кредитор может не реализовывать.
Однако, отсутствие реализации данного права кредитором, по мнению Банка России, не исключает применения к правоотношениям по соответствующему кредиту (займу) положений Закона № 353-ФЗ.
Все права на материалы защищены, многие статьи на нашем
сайте находятся в закрытом доступе.
Предлагаем зарегистрироваться или авторизоваться, чтобы продолжить чтение.
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!