Кредитные каникулы для мобилизованных граждан и членов их семей

Тематики: Личный вопрос

7 октября 2022 г. на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru опубликован федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ (далее – Закон № 377-ФЗ), который определяет особенности исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей.

Категории заемщиков

Закон № 377-ФЗ распространяется на следующие категории заемщиков:

– лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ (далее – военнослужащий) и заключившее с банком или иной некредитной финансовой организацией^[1] (далее – банк, кредитор), до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе ипотечный кредитный договор (далее – кредитный договор);

– лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, или лицо, находящееся на военной службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах службы внешней разведки, федеральной службы безопасности, государственной охраны, военной прокуратуры, Следственного комитета, при условии его участия в специальной военной операции (далее – СВО) на территориях Украины, ДНР и ЛНР (далее – военнослужащий), заключившее с банком или иной некредитной финансовой организацией до дня участия в СВО кредитный договор;

– лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ (далее – военнослужащий), и заключившее с банком или иной некредитной финансовой организацией до дня подписания контракта кредитный договор;

– члены семьи военнослужащего^[2], заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего вышеуказанных обстоятельств.

Льготный период

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года, обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на льготный период.

Под льготным периодом понимается:

– срок мобилизации – для призванных на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, увеличенный на 30 дней;

– срок, на который был заключен контракт – для заключивших контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ, увеличенный на 30 дней;

– срок участия в СВО – для лиц, находящихся на военной службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах службы внешней разведки, федеральной службы безопасности, государственной охраны, военной прокуратуры, Следственного комитета, увеличенный на 30 дней.

Льготный период продлевается на период нахождения заемщика в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО.

Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года.

Если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода.

Порядок приостановления исполнения заемщиком обязательств

Требование заемщика о приостановлении на льготный период исполнения своих обязательств по кредитному договору направляется:

– способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора,

– может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.

Военнослужащий при представлении требования о приостановлении на льготный период исполнения своих обязательств вправе приложить документы, подтверждающие его участие в СВО.

Банк вправе запросить информацию, подтверждающую участие в СВО, в Минобороны РФ либо в соответствующих органах, где заемщик проходит военную службу.

Обратите внимание, что банк не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие его участие в СВО.

При предоставлении требования о приостановлении на льготный период исполнения обязательств по кредитному договору членом семьи военнослужащего последний вправе приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего в СВО, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.

Банк, получивший требование заемщика о приостановлении на льготный период исполнения обязательств по кредитному договору в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование.

Если заемщик соответствует вышеуказанным требованиям, банк обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в части приостановления на льготный период исполнения обязательств, направив ему уведомление:

– способом, предусмотренным кредитным договором,

– если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Если заемщик не соответствует вышеуказанным требованиям, банк обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования.

Если банк в течение 15 дней после дня направления требования не уведомит заемщика об изменении условий кредитного договора или об отказе в удовлетворении его требования, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Начисление процентов в течение льготного периода

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга по кредитному договору (не ипотечному) начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых^[3], установленного на день направления заемщиком требования, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.

По ипотечным кредитам установлен следующий способ начисления процентов — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме (то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается).

И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на срок каникул так, чтобы после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей остался прежним, каким он был до начала каникул.

Неустойки, штрафы, пени

Неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до 7 октября 2022 года по кредитному договору не начисляется, а начисленная неустойка (штраф, пени) по кредитному договору не подлежит уплате в отношении следующих заемщиков:

– лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, или лицо, находящееся на военной службе в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах службы внешней разведки, федеральной службы безопасности, государственной охраны, военной прокуратуры, Следственного комитета, при условии его участия в СВО на территориях Украины, ДНР и ЛНР, заключившее с банком или иной некредитной финансовой организацией, до дня участия лица в СВО кредитный договор;

– лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ, и заключившее с банком или иной некредитной финансовой организацией, до дня подписания контракта кредитный договор.

Гибель военнослужащего

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы, обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются.

В случае гибели (смерти) военнослужащего или признания военнослужащего инвалидом I группы при вышеизложенных обстоятельствах, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров также прекращаются.

Обратите внимание, что норма о прекращении кредитных договоров в случае гибели военнослужащего или признания военнослужащего инвалидом I группы распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.

Приостановление исполнительных производств

Исполнительное производство – комплекс процессуальных и фактических действий, направленных на принудительное исполнение вступивших в законную силу исполнительных документов (решений судов и решений иных уполномоченных органов).

В общем случае исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем в случаях участия должника в боевых действиях в составе Вооруженных Сил РФ (п. 3 ч. 1 ст. 40 федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Законом № 377-ФЗ установлено, что указанное основание приостановления исполнительного производства распространяется также на решения судов и решения иных уполномоченных органов, направленные на возврат просроченной задолженности по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

Приостановленное исполнительное производство по исполнению решения судов и решения иных уполномоченных органов, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов семьи военнослужащего может быть возобновлено не ранее 30 дней после устранения обстоятельств, послуживших основанием для его приостановления.

^[1] К некредитным финансовым организациям относятся: негосударственные пенсионные фонды; компании, которые занимаются выдачей микрозаймов; ломбарды; участники рынка, занимающиеся ценными бумагами; клиринговые компании; акционерные инвестиционные фонды; кредитные потребительские кооперативы; жилищные накопительные кооперативы; страховые компании.

^[2] К членам семьи военнослужащего относится: супруга (супруг); несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

^[3] Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых размещаются на сайте Банка России https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/

Распечатать статью

В новом номере журнала: