Как коллекторы выбивают долги

Содержание скрыть

1. Как кредиторы могут законно связываться с должником

2. Когда коллектор может позвонить родным и знакомым

4. Как отказаться от навязчивых звонков коллекторов

По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Если физическое лицо просрочит задолженность, то банк-кредитор предпримет меры для уплаты заемщиком просроченных платежей.

Такие меры банк может предпринять как самостоятельно, так и с привлечением профессиональной коллекторской организации.

В публикации расскажем о правовых аспектах деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из договоров кредита и займа.

Прежде всего напомним, что при осуществлении возврата просроченной задолженности по кредиту банки и коллекторы должны руководствоваться положениями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ^[1].

Как кредиторы могут законно связываться с должником

Надёжный источник для бухгалтера с 1995 года!

Есть вопрос по бухучету, налогам или кадрам?

Подписчики журнала могут бесплатно задать вопрос аудитору или юристу. Оставьте контакты, и мы расскажем, как получить консультацию.

Имя E-mail Телефон

Я даю согласие на обработку персональных данныхХочу получать бухгалтерские лайфхаки, полезные материалы и совсем немного рекламы 🙂Согласие на получение рекламных рассылок

При попытках взыскать просроченный долг банк-кредитор или коллектор могут общаться с должником следующими способами:

1. Лично – встречаясь с должником, звоня ему по телефону или используя автоматизированную систему (интеллектуального агента) для разговора (непосредственное взаимодействие).

В начале личной встречи или телефонного звонка банк-кредитор или коллектор должны сообщить должнику:

фамилию, имя и отчество (при наличии) звонящего^[2];
наименование банка — кредитора;
сведения о наличии просроченной задолженности.

При личных встречах или звонках кредиторы и коллекторы должны соблюдать следующие правила:

общение возможно в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 до 20 часов по местному времени;
личные встречи могут быть не более одного раза в течение календарной недели;
телефонные звонки возможны не более одного раза в сутки и не более восьми раз в течение календарного месяца.

Личные контакты запрещены с теми гражданами — должниками, которые:

признаны банкротами;
лишены дееспособности, либо ограничены в дееспособности;
находятся на лечении в стационарном лечебном учреждении;
являются инвалидами первой группы;
являются несовершеннолетними.

2. Через сообщения – отправляя текстовые, голосовые или другие сообщения по телефону, через интернет (включая сайты и их страницы), телеграфные сообщения, а также с помощью специальных программ и систем, которые позволяют передавать и получать электронные сообщения.

3. Письменно, без личного контакта – отправляя письма по почте, с курьером или через курьерские службы на домашний адрес должника.

4. Через портал Госуслуги. Профессиональные коллекторы, банки и микрофинансовые организации, внесённые в специальный реестр, могут направлять должнику сообщения через портал «Госуслуги».

Это возможно при соблюдении следующих условий:

у должника есть подтверждённый личный кабинет на портале «Госуслуги»;
должник дал согласие на получение сообщений от кредитора через этот портал (согласие оформляется в личном кабинете).

Другими способами общаться коллекторы могут только в том случае, если это установлено в соглашении между банком-кредитором и должником.

В течение календарного месяца может быть направлено с использованием портала «Госуслуги» не более двух сообщений по одному обязательству.

Когда коллектор может позвонить родным и знакомым

Звонить, встречаться или писать членам семьи должника, родственникам, соседям, коллегам по работе и прочим лицам банки и коллекторы могут только при условии, что есть письменное согласие должника и лица, с которым кредиторы хотят взаимодействовать по вопросам просроченной задолженности должника.

Что запрещено коллекторам

Коллекторы и банки-кредиторы при взыскании просроченной задолженности не имеют право:

1) Применять к должнику физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.

К примеру, коллектор угрожает должнику «сломать ноги», если тот не вернёт долг. Или хватает должника за одежду, силой удерживает у подъезда. Такие действия будут признаны противоправными.

2) Уничтожать или повреждать имущество, в том числе угрожать уничтожить или повредить имущество.

К примеру, коллектор говорит: «Если не заплатишь – разобьём окна» или «спалим машину». Даже если таких действий не произойдет, сама угроза уже считается нарушением.

3) Применять методы взыскания долгов, опасных для жизни и здоровья должника.

К примеру, попытаться запугать должника с помощью пиротехники (например, петарды в почтовом ящике), блокировки двери снаружи, отключения электричества или воды без законных оснований.

4) Оказывать психологическое давление на должника, использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство должника.

К примеру, совершать звонки с унизительными выражениями («ты нищий, ты никто», «тебя все будут презирать»), публичное выкладывание долгов на стене подъезда, распространять слухи среди соседей или коллег.

5) Вводить должника в заблуждение в отношении:

правовой природы долга и сроков. К примеру, кредитор утверждает, что сумма долга выросла вдвое из-за «штрафа полиции», хотя такой штраф не предусмотрен договором.
передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда или следственных органов. К примеру, коллектор заявляет, что «если не заплатите до вечера, вас завтра арестуют», хотя уголовное дело в отношении должника в полиции не заведено.
принадлежности взыскателей к госорганам. К примеру, звонящий представляется «из прокуратуры» или «от судебных приставов», хотя на самом деле является сотрудником частного коллекторского агентства.

6) Передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Как отказаться от навязчивых звонков коллекторов

Должник имеет право подать в банк или коллекторскую организацию заявление, в котором:

он может указать, что готов общаться только через своего представителя (адвоката),
или полностью отказывается от какого-либо общения по поводу долга.

Должник может отправить в банк или коллекторскую организацию заявление об отказе от общения по поводу долга только по истечении четырёх месяцев с момента просрочки.

Если он подаст такое заявление раньше – оно не будет иметь юридической силы и не будет учитываться.

Если суд вынес решение о взыскании просроченного долга, то с момента вступления этого решения в силу действие заявления должника об отказе от общения приостанавливается на 2 месяца.

Как банк привлекает коллектора

Если кредитор привлек коллектора для работы с должником или продал долг другому лицу, он обязан в течение 5 рабочих дней:

внести информацию об этом в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (ЕФРСФДЮЛ),
уведомить должника об этом лично, через нотариуса, заказным письмом по почте, через электронную почту, указанную должником при заключении договора или через портал «Госуслуги».

Ответственность коллекторов

По общему правилу банк — кредитор и коллекторское агентство обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику.

Кроме того, предусмотрена административная ответственность за нарушение правил при осуществлении дея- тельности по возврату просроченной задолженности (ст. 14.57 КоАП РФ).

В общем случае нарушение вышеописанных правил влечет наложение штрафа в следующих размерах:

если протокол был составлен на гражданина – от 5 000 до 50 000 рублей;
если протокол был составлен на должностных лиц – от 20 000 до 200 000 рублей;
если протокол был составлен на организацию – от 50 000 до 500 000 рублей.

В отдельных случаях сотрудников коллекторских агентств за нарушение правил работы с должниками могут привлечь и к уголовной ответственности по ст. 172.4 Уголовного кодекса РФ.

^[1] Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

^[2] Допускается сообщить имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, звонящего (встречающегося), присвоенный банком. Если звонит бот-коллектор – то его условное наименование и индивидуальный идентификационный код.