На что нужно обратить внимание при заключении договора потребительского кредита
Банк России письмом от 16.02.2023 № 59-3-4/9156 проинформировал, какие практики банков-кредиторов не в полной мере отвечают интересам заемщиков и могут привести к нарушению либо ограничению прав заемщиков.
1. Установление банками-кредиторами по умолчанию способа оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.
При формировании банком-кредитором предложений о предоставлении потребительского кредита, предполагающих приобретение заемщиком дополнительной платной услуги, стоимость такой дополнительной услуги автоматически (по умолчанию) включается в тело кредита (сумму основного долга).
При этом воля заемщика не уточняется (за счет собственных средств, либо кредитных средств он планирует оплатить дополнительные услуги), в ряде случаев заемщики даже не информируются, что размер кредита увеличен на стоимость дополнительных услуг, либо что заемщику будет выдано меньше одобренной суммы на руки, поскольку часть из этих средств направлена на оплату дополнительных услуг.
Банк России отмечает, что принятие заемщиком решения о способе оплаты дополнительных услуг к кредиту, увеличивающих его долговую нагрузку, либо снижающих сумму кредита, которую заемщик получит на руки, должно быть самостоятельным и осознанным и кредитор должен обеспечивать надлежащее информирование.
Банк России рекомендует доводить до сведения заемщика в явно выраженной форме информацию, что оплата таких дополнительных услуг возможна как за счет собственных средств, так и за счет кредита с учетом возрастающих расходов заемщика на уплату процентов на часть кредита, предоставляемую для оплаты дополнительных услуг.
2. Отсутствие информирования потребителей о том, что приобретение дополнительных платных услуг не является обязательным условием предоставления кредита.
В случае обращения за предоставлением потребительского кредита на кредитора возлагается обязанность как по информированию потребителя о том, что приобретение предлагаемых дополнительных услуг (оказываемых как самим кредитором, так и третьими лицами) не является обязательным условием предоставления самого кредита, так и по получению явно выраженного согласия потребителя на приобретение таких услуг.
Однако, в ряде случаев банки-кредиторы, осуществляя консультирование при заключении кредитного договора, не в полной мере раскрывают значимую для потребителей информацию, необходимую для формирования у них правильного понимания о предлагаемых дополнительных услугах. В частности, до сведения потребителей не доводится (либо доводится не акцентированно) информация о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги не влияет на решения кредитора о предоставлении кредита.
Банк России рекомендует одновременно с предложением дополнительных платных услуг доводить, в том числе при консультировании, до сведения потребителя в явно выраженной форме, что приобретение таких дополнительных услуг не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, а также предоставлять потребителям возможность сравнения различных вариантов получения потребительского кредита – как с приобретением дополнительных платных услуг, так и без такового.
3. Отсутствие адресного информирования потребителей о рисках, возникающих при заключении кредитного договора.
При обращении заемщика к банку-кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам будет превышать 50 процентов годового дохода, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций.
Указанное сообщение заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций может быть закреплено, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита или путем иного индивидуального информирования заемщика.
Однако, отдельные банки-кредиторы размещают такую информацию в общих условиях договора потребительского кредита.
Банк России рекомендует при обращении потребителей за предоставлением кредита заблаговременно (до заключения кредитного договора, договора займа) и адресно (непосредственно заемщику) доводить до них информацию о рисках, возникающих при заключении договора потребительского кредита.
Все права на материалы защищены, многие статьи на нашем
сайте находятся в закрытом доступе.
Предлагаем зарегистрироваться или авторизоваться, чтобы продолжить чтение.
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!
Ваша подписка закончилась {{this.$store.state.user.subscribe_end}}.
Продлите подписку чтобы получить доступ к журналу.
Изменения в законодательстве происходят каждый день!
Не попадите под штрафы и налоговые проверки!