Недобросовестные уловки в автокредитовании

В ходе надзора Банк России выявил в сфере автокредитования случаи навязывания заемщикам дополнительных платных услуг.

Такие действия могут привести к повышению расходов, заблуждениям относительно условий кредитного договора и нарушению прав потребителей.

Согласно закону, потребитель вправе отказаться от приобретенных вместе с кредитом дополнительных услуг в течение 30 дней после их оформления и потребовать возврат средств.

Кредитор должен уведомить заемщика об этом праве не позднее следующего дня после заключения договора.

Чтобы избежать навязывания ненужных услуг при автокредитовании, потребителям следует помнить о гарантиях, предоставленных Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», и придерживаться следующих рекомендаций:

внимательно изучить заявление о выдаче кредита и выбрать только необходимые услуги, самостоятельно отмечая согласие;
при согласии на страхование (например, каско или страхование жизни) заемщик не обязан выбирать страховщика, предложенного банком, и может воспользоваться услугами любой компании, соответствующей требованиям банка;
если заемщику препятствуют в реализации права на отказ от дополнительных услуг и возврат средств, он может обратиться с жалобой в Банк России, Роспотребнадзор или к финансовому уполномоченному, а также в суд при соблюдении досудебного порядка.

Приведем наиболее частые уловки банков при автокредитовании.

1) Продажа потребителю дополнительных платных услуг, при отказе от которых денежные средства не возвращаются или возвращаются частично.

Банк России выявил случаи, когда заемщикам навязывали платные услуги (товары, работы), обходя их право на отказ и возврат средств в течение 30 дней.

Это происходило следующим образом:

заключались договоры, по условиям которых возврат денег был невозможен, если заемщик отказывался от услуги;
договоры составлялись так, чтобы услуга или ее самая дорогая часть считались выполненными сразу после оформления, что лишало возможности вернуть деньги.

Пример 1. Банк от третьего лица (поставщика услуги) предоставляет заемщику независимую гарантию погашения кредита третьим лицом при наступлении предусмотренных гарантией событий (например, увольнение заемщика с работы по определенным основаниям).

В удостоверение услуги заемщику выдается сертификат независимой гарантии. При этом услуга считается оказанной с момента предоставления сертификата, независимо от того, что гарантия носит длящийся характер, деньги не возвращаются.

Пример 2. Банк от третьего лица (поставщика услуги) заключает опционный договор, который предоставляет потребителю возможность подключиться к программе помощи на дороге (выезд аварийного комиссара на место ДТП, оказание помощи в составлении документов на месте ДТП, эвакуация автомобиля с места ДТП и прочее).

В момент подключения заемщика к программе помощи на дороге опционный договор считается исполненным несмотря на то, что программа помощи на дороге носит длящийся характер.

Пример 3. Банк от третьего лица (поставщика услуги) предоставляет заемщику логин и пароль к сайту, на котором хранятся бланки, европротоколы, памятка по действиям в случае ДТП, контакты аварийного комиссара и прочее. С момента доступа услуга считается оказанной и деньги не возвращаются.

Пример 4. Банк от третьего лица (поставщика услуги) предоставляет дорогостоящую услугу по консультированию по таким вопросам, как виды страхования, страховые программы, порядок урегулирования споров.

Одновременно с заключением договора заемщик подписывает акт приема-передачи оказанных услуг.

Услуга считается оказанной в момент подписания договора и акта приема-передачи, деньги не возвращаются.

2) Кредиторы обходят гарантии, установленные Федеральным законом № 353-ФЗ, не указывая дополнительные платные услуги (работы, товары), которые заемщик приобретает в автосалоне, в заявлении на выдачу кредита.

Это усложняет для заемщика возможность отказаться от таких услуг и вернуть средства, поскольку информация о них не подается должным образом.

Обычно заемщику говорят, что дополнительные услуги оформляются отдельно от кредита.

Банки при этом утверждают, что не связаны с их продажей.

Это затрудняет реализацию права на отказ и возврат средств в период охлаждения, так как банки ссылаются на то, что услуга не связана с кредитом, а компании, оказывающие услугу, нередко игнорируют запросы на возврат средств.

Признаками участия кредитора в продаже таких услуг могут быть:

увеличение суммы кредита ровно на стоимость дополнительных услуг;
включение в кредитные документы платежных поручений по этим услугам;
перевод платы за услуги в день оформления кредита.

3) Недобросовестные консультации потребителей.

Сотрудники банков или автосалонов нередко вводят потребителей в заблуждение при оформлении автокредитов. В частности, им говорят, что:

невозможно получить кредит без приобретения дополнительных услуг;
отказ от дополнительных услуг лишает права на скидку;
кредит нельзя погасить досрочно в первые 2–3 месяца;
покупка автомобиля за собственные средства обойдется дороже, чем в кредит.

Эти консультации искажают информацию о правах и гарантиях, предусмотренных законом, создавая дополнительные риски для потребителей, такие как увеличение затрат на кредитное обслуживание и введение в заблуждение относительно условий договора.

При написании публикации были использованы материалы с сайта Банка России.

Автор

Агишева Ольга Валерьевна

Распечатать статью

В новом номере журнала:

Недобросовестные уловки в автокредитовании

Еще по теме: