Новый стандарт ипотечного кредитования

Тематики: Личный вопрос

1 января 2025 года вступит в силу Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков (далее — Стандарт), который разработан Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций и согласован с Банком России.

Стандарт закрепляет основные принципы, обеспечивающие прозрачность предоставляемой информации и защиту экономических интересов заемщиков, что особенно актуально на фоне растущей популярности ипотечных кредитов.

Основные цели и положения Стандарта

Стандарт нацелен на минимизацию распространения высокорисковых схем ипотечного кредитования и обеспечение более информированного принятия решений заемщиками.

Одной из ключевых задач является защита заемщиков от недобросовестных практик со стороны банков и застройщиков, а также предоставление заемщикам возможности оценивать свои финансовые возможности до заключения договора.

Важный аспект Стандарта касается раскрытия информации.

Кредитные организации обязаны информировать заемщиков об условиях ипотечного кредита и связанных с ним рисках на понятном языке. Это требование направлено на устранение возможных случаев, когда сложные финансовые термины или недостаточная информация могут вводить заемщиков в заблуждение.

Кредиторы должны раскрывать заемщикам информацию о возможных рисках, связанных с приобретением недвижимости, в том числе о разнице между ценой сделки и справедливой стоимостью имущества.

Ограничения на использование средств и первоначальный взнос

Одна из наиболее значимых новаций Стандарта касается использования аккредитивов и счетов эскроу.

Банки теперь обязаны направлять средства заемщиков на счета эскроу, которые защищены системой страхования вкладов, что снижает риски граждан.

Запрещено длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах, где они не защищены в полной мере. Эта мера направлена на предотвращение задержек в использовании средств, а также на повышение безопасности средств заемщиков.

Кроме того, в Стандарте отдельно регламентирован вопрос о первоначальном взносе.

Банки не смогут учитывать в составе первоначального взноса суммы кэшбэка или аналогичных возвратов, полученных после покупки квартиры. Это нововведение направлено на снижение рисков для заемщиков, чтобы они не переоценивали свои финансовые возможности и оплачивали первоначальный взнос за счет собственных средств.

Защита заемщиков и ответственность банков

Ключевой принцип Стандарта – это защита заемщиков как более уязвимой стороны.

Кредитные организации должны предоставить полную информацию о любых бонусных программах, стимулирующих заемщиков к заключению ипотечных договоров, а также об условиях использования государственных жилищных программ.

Сроки заключения ипотечного договора также регламентированы: рекомендуется заключать ипотечные договоры на срок не более 30 лет, а сумма кредита не должна превышать 80% от справедливой стоимости предмета ипотеки. Это призвано предотвратить чрезмерную закредитованность заемщиков и обеспечить стабильность финансовых обязательств.

Особое внимание уделено взаимодействию банков с застройщиками. Банки не вправе получать вознаграждение от застройщиков за пониженную процентную ставку по ипотеке, если это приводит к увеличению стоимости недвижимости. Более того, банки обязаны честно информировать заемщиков о полной стоимости кредита с учетом любых дополнительных услуг и обязаны возвращать неиспользованные средства в случае досрочного погашения кредита.