Что делать, если банк ограничил операции по счетам

Статья в бюллетене: Судебная практика № 1 (57) I квартал 2026 , опубликовано 13.04.2026

Банк России разместил на официальном сайте обновленные рекомендации для клиентов банка, столкнувшихся с ограничениями операций по счетам в банках[1].

Почему банк ограничивает операции по счету

Надёжный источник для бухгалтера с 1995 года!

Есть вопрос по бухучету, налогам или кадрам?

Подписчики журнала могут бесплатно задать вопрос аудитору или юристу. Оставьте контакты, и мы расскажем, как получить консультацию.

Имя E-mail Телефон

Я даю согласие на обработку персональных данныхХочу получать бухгалтерские лайфхаки, полезные материалы и совсем немного рекламы 🙂Согласие на получение рекламных рассылок

Как правило, ограничения вводятся, если у банка есть основания подозревать, что клиент нарушает законодательство в сфере кибербезопасности, противодействия отмыванию доходов или законодательство о таможенном регулировании, налогах и сборах.

Чтобы узнать причину подобной ситуации, надо обратиться в свой банк.

Если выявлены признаки мошеннических переводов

Банк обязан проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая совершение переводов, которые они делают под влиянием злоумышленников (ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона № 161‑ФЗ).

Эти признаки утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027:

— наличие реквизитов получателя денег в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (далее – База данных Банка России);

— нетипичная для клиента операция – например, по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения;

— операция с устройства, которое ранее использовалось мошенниками и о котором есть сведения в базе данных Банка России;

— сведения о получателях денег содержатся в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;

— информация о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в отношении получателя денег;

— данные сторонних организаций о возможном обмане – например, телефонная активность или рост числа входящих СМС-сообщений с новых номеров.

При выявлении операции, соответствующей хотя бы одному из этих признаков, банк обязан на 2 дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операции[2].

При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.

Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денежных средств содержатся в базе данных Банка России.

Если клиент не подтвердил операцию или не совершил ее повторно, то она считается несовершенной и деньги остаются на счете плательщика.

При наличии сведений о получателе денег в базе данных Банка России банк обязан на 2 дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей).

Если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России, банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа.

В случае блокировки банковской карты или приостановления доступа клиента к онлайн-банкингу по указанным выше основаниям банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента, а также сообщить о праве клиента подать заявление в Банк России, в том числе через банк, об исключении сведений из базы данных регулятора. Использование банковской карты или онлайн-банкинга приостанавливается на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора.

Если, по мнению клиента, в базу данных Банка России его внесли ошибочно, то нужно обратиться с заявлением об исключении сведений из нее в любой обслуживающий банк.

Банк России может принять решение об удовлетворении заявления или об отказе в его удовлетворении.

Если Банк России откажет в удовлетворении заявления, необходимо обратиться в указанные в ответе банки, чтобы получить информацию о причинах попадания сведений в базу данных и узнать, какие действия необходимы для их устранения.

Нарушения по оплате таможенных платежей и налогов

Операции по счету могут быть ограничены, если клиент нарушает законодательство о таможенном регулировании, Налоговый кодекс или приказы ФНС.

В частности, операции по счетам ограничат в случае:

— наличия решения таможенного органа о приостановлении операций по счетам в отношении лиц, которые включены в «Перечень должников ФТС России»);

— обеспечения исполнения решения налогового органа о взыскании за счет денежных средств на счетах налогоплательщика в банках, а также электронных денежных средств;

— непредставление налоговой декларации (расчетов) в налоговый орган в течение 20 рабочих дней по истечении установленного срока ее представления;

— неисполнение налогоплательщиком обязанности по обеспечению получения от налогового органа документов в электронной форме по ТКС через оператора ЭДО;

— неисполнение налогоплательщиком обязанности по передаче налоговому органу квитанции о приеме требования о представлении документов, требования о представлении пояснений и (или) уведомления о вызове в налоговый орган;

Если причина в этом — следует устранить нарушение – оплатить задолженность по уплате таможенных платежей и пеней, подать декларацию, уплатить налоги и подать в ФНС документы, подтверждающие это.

Ограничения по 115-ФЗ

Банки обязаны выявлять подозрительные операции по закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Федеральный закон № 115-ФЗ).

Кредитные организации действуют на основании собственных правил внутреннего контроля и оценивают уровень риска каждого клиента и в зависимости от этого выстраивают с ним свои отношения.

Если банк считает, что клиент проводит подозрительные операции, он имеет право отказать ему в такой операции или в заключении договора банковского счета.

Отказ можно оспорить: обратиться в свой банк, представив необходимые сведения и документы. Банк рассматривает такие заявления в течение 7 рабочих дней.

Клиенту присвоен высокий уровень риска

Банк России исходя из собственных аналитических данных распределяет банковских клиентов на три группы — низкого, среднего и высокого уровня риска («зеленую», «желтую» и «красную»).

Вся информация агрегируется на платформе «Знай своего клиента».

Платформа ЗСК располагает сведениями о 7,5 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физических лиц она не оценивает.

Критерии отнесения Банком России юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) к группам риска совершения подозрительных операций можно посмотреть на сайте ЦБ РФ[3].

Обслуживающий банк обязан в течение 5 рабочих дней проинформировать клиента о применении мер и о том, что Банк России относит его к группе высокого уровня риска со ссылкой на соответствующие критерии.

Если клиенту присвоен высокий уровень риска, то проведение операций по счету такого клиента прекращается.

Проверить, относится ли юридическое лицо или индивидуальный предприниматель к группе высокого уровня риска можно на сайте Банка России с помощью специального сервиса.

Предприниматели, не согласные с их включением в группу высокого риска и применением ограничительных мер, могут обжаловать такое решение в Межведомственной комиссии при Банке России, в которую входят Росфинмониторинг, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, а также представители банковских и бизнес-объединений.

Юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю с низким уровнем риска банк не вправе отказать в открытии счета, проведении операции, если контрагентом также является низкорисковый клиент.

Также с клиентом, отнесенным к «зеленой» группе, банк не может расторгнуть договор банковского счета.

[1] https://cbr.ru/StaticHtml/File/155903/mrp.pdf

[2] Для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей

[3] https://cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-07-01_1/